設(shè)保底金額全自動(dòng)申贖

　　具體來(lái)看，“薪金煲”(中信銀行的平臺(tái))首批對(duì)接的就是信誠(chéng)薪金寶貨幣基金(下稱(chēng)“薪金寶”)。相較于目前市面上的各類(lèi)“寶寶”產(chǎn)品，“薪金寶”的創(chuàng)新在于其申購(gòu)和贖回采用“全自動(dòng)”模式：客戶(hù)申辦中信銀行卡后，可設(shè)定一個(gè)最低金額，即保底金額(客戶(hù)自己決定保底金額)，超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為貨基。

　　在客戶(hù)需要使用資金時(shí)，也無(wú)需再發(fā)出贖回指令，可通過(guò)ATM機(jī)直接取款或直接刷卡消費(fèi)，中信銀行的后臺(tái)則會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貨基的快速贖回，每日的贖回限額為100萬(wàn)元。 

　　舉例來(lái)說(shuō)，假如一位手持中信銀行儲(chǔ)值卡的客戶(hù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行簽訂了“薪金煲”協(xié)定，然后設(shè)定自己的銀行卡保底金額為5000元，供日常開(kāi)銷(xiāo)，那么在該銀行卡中超出5000元的活期部分，中信銀行會(huì)自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為貨基。 

　　若客戶(hù)在日常消費(fèi)過(guò)程中單日銀行卡的支出金額是1萬(wàn)元，則意味著其花掉了銀行卡中的保底金額5000元，同時(shí)貨基支付5000元，這時(shí)中信銀行將自動(dòng)為客戶(hù)再贖回5000元的貨基，將其預(yù)留為保底資金供客戶(hù)日常消費(fèi)使用。 

　　交易看起來(lái)是很方便，但收益率方面，信誠(chéng)基金則謹(jǐn)慎表示，根據(jù)今年市場(chǎng)形勢(shì)，預(yù)測(cè)“薪金寶”貨基平均的年化收益率在4%。

　　或變相實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

　　有數(shù)據(jù)顯示，目前中信銀行的活期存款余額約為9000億元，其中，工資戶(hù)約為1300億元。薪金寶的上線(xiàn)最終會(huì)激起怎樣的浪花，大家都在拭目以待，不過(guò)，據(jù)知情人士透露，“中信銀行更希望通過(guò)‘薪金煲’這個(gè)平臺(tái)，來(lái)吸引更多的其他銀行的存款客戶(hù)。” 

　　對(duì)于這種預(yù)期，上海證券研究員則指出，“這種模式易被模仿，若其他銀行跟進(jìn)，最終還不知道誰(shuí)爭(zhēng)搶誰(shuí)的客戶(hù)了。”

　　還有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，銀行業(yè)加入“寶寶”產(chǎn)品的戰(zhàn)團(tuán)，可以在一定程度上阻止存款的快速流失，但付出的代價(jià)則是部分息差收益的降低。“薪金寶”的推出，很可能顛覆目前銀行業(yè)的活期存款業(yè)務(wù)格局。

　　若“薪金寶”的功能全部實(shí)現(xiàn)，其支付效果和目前銀行賬戶(hù)下的活期存款幾乎無(wú)差別，但是卻能提供相對(duì)較高的年化收益率，對(duì)于活期存款客戶(hù)有著極大的吸引力。假設(shè)“薪金寶”這類(lèi)模式得到多家銀行的廣泛推廣，很有可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)，從某種意義來(lái)說(shuō)，是變相實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。