你怕。銀行也怕。

　　對銀行來說，很大一部分利潤來源是資金流動。但是，假如借出去的錢收不回來，銀行就成了只賠不賺的機構。怎樣才能降低信貸治理風險，讓銀行貸出去的錢能收得回來呢?從控制上說，每次貸款，銀行都要對用戶的信譽、還貸能力有明確的熟悉。而這種熟悉在以前是憑著經驗和教訓總結出來的，或者是用某種工具套出來的。現在有了信息化之后，這些計算方式將變得簡單、有規律可循。

　　銀行信貸治理系統是最有效的降低信貸風險的手段。按照目前銀行所要遵守的巴賽爾新資本協議，銀行的信貸治理需要以客戶治理為基礎，以流程治理為主線，以信貸風險防范為目標。中創軟件的信貸治理解決方案與很多類似方案一樣，基于B/S體系結構，基于J2EE應用服務器架構。不同的是，它利用構件化技術，采用工作流技術，實現法人客戶信貸業務及個人信貸業務的治理、統計、分析、監測、審批、控制的電子化和自動化，提供信貸及相關業務信息的存儲、匯總、收集、反映，為各層次的經營治理提供監控、決策、分析、預警等功能，為商業銀行信貸業務的創新、經營決策提供了充分的信息支持。

　　信貸治理切忌亡羊補牢

　　信貸治理不是亡羊補牢之舉—款都貸出去了再發現風險，就來不及了。所以，做信貸治理的要害是風險治理前移。這在中創軟件叫“風險控制關口前移”。中創軟件將風險控制、治理的側重點由原先的貸后宏觀分析轉移到貸前微觀控制。同時，系統將客戶的“風險評估及風險分類”和“信用評級”貫穿所有信貸業務發生、發展的全過程;將客戶風險評級與債項風險評級相結合，并控制每一筆授信的風險;運用信貸風險預警方式去度量、治理和控制信貸資產風險;建立多維數據分析模型，進行貸后統計分析和宏觀調控，并用來指導貸前的微觀控制;以信貸業務中的各種審批流程統一信貸業務操作，從而回避人為操作的風險。

　　嚴格管控 控制風險

　　根據商業銀行的治理流程及組織結構的變化，中創軟件的InforFlow工作流中間件，可隨時調整、修改信貸業務流程的定義，或增加新的業務流程，以適應商業銀行不斷變化的治理要求。

　　在整個系統中，中創軟件全面采用構件化開發技術，將流程邏輯、業務邏輯充分分離，提取、封裝各種業務單元構件。各種業務單元構件的自由組合，可形成流程中各種不同環節的業務處理功能。更重要的是，信貸治理也要有學習功能。過去拍腦袋得出來的“貸”或“不貸”的結論，現在必須引入先進的風險分析決策模型，結合銀行的實際經驗，形成適合國內商業銀行自身特點的客戶風險評級模型、債項風險評級模型庫。

　　當然，不同的員工在信貸方面應該有不同的權限。系統必須設定靈活、嚴謹的授權授責治理。只有根據授信客戶信用評級結果、授信行業、授信產品的風險度、授信項目的期限、授信項目所采取的授信擔保方式、授信產品的定價模式以及機構、區域等多種緯度來定義授權授責，才能更好地控制信貸風險。授權授責要細化到控制某一具體的業務人員，從而便于總、分行進行各種細化的授權限額治理、便于總、分行各種治理制度的落實，達到風險控制的目的。

　　在交叉風險控制方面，要有各種指標的動態定義及計算，并在此基礎上自定義各種組合治理的類別及組合治理的規則。通過靈活的組合治理來控制并治理各種交叉風險，如區域與產品、行業與期限、產品與期限等。另外，信貸風險的控制還要有輔助決策支持，建立面向主題的各種多維分析數據模型。對信貸業務相關數據進行多維分析，同時結合先進的金融數據模型，進一步對數據進行分析猜測，以支持商業銀行的授信決策。

　　系統邏輯結構