移動支付業務發展的幾點思考

2019-11-03 09:30:11

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供稿：網友

廖偉權廣東移動通信有限責任公司 1 移動支付的現狀和前景

　　近一段時間，手機支付成為一個熱點話題，移動運營商的動作受到社會各界的廣泛關注。總體來看，手機支付業務被普遍期待和看好，也被移動運營商、金融機構等各方所重視。

　　移動支付在歐洲、美洲、日韓、新加坡、香港等地都有應用，例如歐洲的MOBipAY、Encorus、PAYBOX，韓國的Mcash等等都有較為成功的實踐。在我國也有不錯的嘗試，如廣東的手機商場購物、繳費、手機投注、手機購買飲料和地鐵票，浙江的手機互聯網支付等等。客觀地講，移動支付在全世界都是一個新生事物，雖然國外發達國家較我們領先一步，但目前也都處在起步階段，有說服力的成功商用并不多。

　　我國的移動通信用戶發展極快，1993年移動用戶只有64萬戶，今年6月底接近了1.8億戶，而且現在每月仍然以440萬戶的速度在增長。手機作為個人終端具有不可比擬的優勢，它具有身份識別驗證、良好的靈活性，不受時間、地點制約，具有作為個人支付工具的天然優勢。移動通信與互聯網的迅猛發展正深刻地改變著人們的生活方式，移動支付作為移動互聯網的一項特殊的增值應用，具有廣泛的用戶基礎，有著廣闊的市場前景。

　　移動支付業務是個可為移動運營商帶來經濟效益、品牌效益和社會效益的新業務領域，是個極具潛力的、革命性的巨大產業。在中國，手機用戶多、電腦普及率低、金融和支付手段較落后等現實，使移動支付業務將可能在中國實現跳躍式發展。

　　移動支付產業在中國剛剛起步試點，正處于探索和市場培育階段，真正有規模的商用還沒有。要想成功挖掘這座金礦，就迫切需要看清產業發展方向和關鍵影響因素。

2 移動支付的業務價值

　　移動支付會不會被消費者真正接受，或者，消費者會不會對移動支付冷眼相待，拒絕改變傳統支付習慣？這取決于移動支付業務本身，即業務的價值。移動支付業務應用的設計和推出都必須給消費者一個充足的理由，讓他們樂意用手機代替現金和信用卡來進行支付。

　　如果僅僅是好玩或新奇，但并不比用現金或信用卡支付快捷方便，或僅僅告知用戶可以用手機支付而不需帶錢包，用戶是不會買賬的。實際上，移動支付方式并非能徹底代替傳統支付方式，而只是一種補充和功能的增強，特別在現階段，在傳統支付方式做不到或做不好的方面，才是移動支付方式的商機和價值所在。

　　例如互聯網（包括移動互聯網）上的信息電子產品，具有非物流和非面對面支付的特點，傳統支付方式解決不了或解決不好，而手機支付在方便性和可行性方面具有極大優勢，結合手機電子票務的支付也具有同樣的特點和優勢。

　　再如手機賬單繳費，使用戶無需上門排隊繳費，或每次扣費必須事前通知和經過確認，用戶既節省時間精力又可以靈活掌握，收費部門減少了欠費，提高了收費效率，節約了成本，這就是移動支付對用戶和商家帶來的價值。再例如手機彩票投注業務方便彩民隨時隨地投注并支付、自動開獎通知和查詢，節省了到街上的投注點購買等一系列需要耗費的時間和成本，彩票機構也擴大了銷量，開發了大規模的白領市場，節約了銷售成本。用手機在自動售貨機上買飲料或地鐵票，則避免小額找零而顯得更加快捷，提高了支付的方便性。

　　除了業務價值之外，安全性是個不容忽視的前提。移動支付的安全問題是消費者使用業務的最大疑慮。只有用戶確信，通過無線方式所進行的交易不會發生欺詐或篡改，進行的交易受到法律的承認，隱私信息被有效地保護，移動支付才有可能成功，這需要法規協議和安全技術的雙重保障。安全技術的快速發展，目前已經使問題基本得到了解決。根據不同性質的移動支付業務，可以通過提交手機號和交易平臺PIN個人密碼實現用戶身份確認，也有基于STK技術和對稱性密鑰加密的成熟方案，也有基于STK技術并引入W-PKI進行CA認證的移動支付安全方案。

　　只要移動支付業務有足夠的價值，安全性又有保證，已經習慣和熟悉于手機短信等數據業務的廣大用戶，沒有理由不延伸到用手機進行財務交易。

3 創新商業模式是成功的關鍵

　　與其他眾多的移動增值新業務不同，移動支付業務涉及面廣泛，是一個融合各個相關行業的新產業，商機無限的同時需要行業間的合作才能成功。移動支付產業鏈成員的部分替代了競爭關系，決定了移動支付產業鏈的復雜性與多變性，其間，最主要的就是移動運營商、銀行加上銀聯等中間第三方的合作競爭關系。

　　就目前來看，單個移動運營商或銀行都不能真正實現消費者移動支付方式的革命。若不合作，移動支付可能就只是停留成一個概念。移動運營商、銀行、銀聯等中間第三方、商戶（特別是壟斷性的商家）必須攜手建立移動支付產業鏈，通過互補性合作促進移動支付應用的發展。移動運營商因為掌握了龐大的用戶資源和手機業務門戶，有優勢在移動支付產業鏈中成為主導者。

　　銀行的資金結算體系也使其成為重要的參與者，在移動支付業務上，銀行擁有移動運營商所缺乏的條件，即現有嚴密的支付結算體系和精確的信用管理技術。只有充分利用現有的體系，包括銀行結算與清償系統、支付方案及移動公司網絡和用戶終端，促使移動支付與現有支付手段及銀行體系相集成，使移動支付成為傳統支付手段的補充和延伸，大大拓展手機和銀行卡各自的服務功能，移動支付才可能真正快速發展起來、進而實現所謂支付的革命。

　　許多歷史經驗證明，很多技術的發展與創新看似前景廣闊，但由于建立產業鏈和商業模式的缺陷，從試驗轉化成商用時卻往往失敗。成功的商業模式必須使產業鏈成員各方的角色分工和利益均衡，并使業務有效運轉。移動支付涉及復雜的產業價值鏈，必須有創新的商業模式，并在實施過程中不斷檢驗和修訂，商業模式是產業鏈成員合作的基礎和成功的關鍵。

　　初步分析，移動支付產業鏈成員包括移動運營商、銀行、第三方支付業務運營商、特定的商戶。在這個產業價值鏈中，移動運營商和銀行是業務的主導者，移動運營商通過移動支付業務可獲得通訊費的增長、提高用戶忠誠度、增值業務收入、交易傭金收入并提升整體的品牌效應和企業形象。

　　銀行通過手機支付業務首先提升其傳統金融業務和服務的功能，擴展了個人金融服務的渠道和使用范圍，使銀行可以向用戶提供更多個人信貸服務，其次，不僅能吸引更多的儲戶和資金，擴大利息收入、信用卡年費收入、商戶提供的交易手續費收入，而且可以獲得移動支付業務的新的結算業務收益。對于特定的商戶，移動支付可以幫助其解決目前亟待解決的收費問題，或是作為他們目前所使用的支付手段的良好補充，移動支付業務的引入也會為一些商戶帶來更多顧客，增加其營業收入，減少收費成本。

　　因此，商戶是愿意支付相當比例的交易傭金的，特別是那些收費成本高，壞賬風險大的非物流產品提供商，如互聯網電子產品和應用提供商、手機彩票、交通運輸公司等等。而在移動運營商、銀行、商戶之間將可能分化出部分職能成為專業的移動支付業務運營商，這將是產業深化發展的必然結果。

摘自《移動通信在線》